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PERP contre assurance vie

Il a été constaté que le rendement des fonds euros en plan d'épargne retraite populaire (PERP) allait bientôt dépasser celui des fonds euros traditionnels. Même s'il convient de dire que les fonds en euros dans le perp sont moins performants que les fonds en euros traditionnels, d’un autre point de vue, nous pouvons constater que ces principes sont de moins en moins vrais.

Explication des propos

Les écarts importants entre les contrats en fonds euros, ainsi que la baisse des taux d'intérêts, sont la cause. Ce qui entraine une marge de manœuvre plus faible chez les assureurs qui n'ont pas su se constituer des réserves suffisantes, durant les années propices. D'autre part, l'écart se réduit par la tendance baissière des taux de rendements des fonds en euros et la stagnation de ceux des PERP. Les assureurs y trouvent intérêt. Ils ne vont pas continuer à proposer des taux important sur leurs fonds euros, car il serait dangereux d’investir continuellement sur des actifs onéreux et d'une rentabilité faible. A cet effet, le contexte actuel n'est pas favorable aux fonds euros.

Le besoin de solvabilité

En plus de cela, les nouvelles règles de prudence pénalisent les assureurs, qui sont contraints d'augmenter leur marge de solvabilité sur ces produits, dont : la liquidité et la garantie du capital sont contractuelles. Tandis que pour le PERP, à part les cas de décès, d'invalidité ou de surendettement ; il n'est pas possible de récupérer son capital avant le départ en retraite. Le besoin en solvabilité pour ce "produit tunnel" est donc largement inférieur à celui des fonds euros classiques.

Transfert, un risque de déblocage des fonds

L'épargnant peut demander le transfert de son PERP dans un autre établissement, ce qui n’est pas faisable avec un contrat d'assurance vie traditionnel. Cela constitue pour l'assureur un risque plus élevé de déblocage des fonds par anticipation. En effet, la loi oblige les assureurs à gérer les fonds euros des PERP de façon différente du reste de l'actif, qui peuvent être alloués sur des fonds plus risqués et rémunérateurs. Le risque de déblocage avant une période de plusieurs dizaines d'années étant minime, l'assureur dispose d'un peu plus de temps pour se retourner en cas de moins values éventuelles.

Les frais

Les frais des PERP sont généralement plus élevés, car les versements unitaires souvent inférieurs à 100€. Mais avec le développement des PERP sur internet, sans frais d'entrée ou de versement, cet aspect devrait s'estomper. Dans l'assurance vie, les frais sont moins élevés, mais souvent dissimulés dans les unités de comptes. Les frais d'entrée peuvent être largement amortis sur le long terme, si l'UC et les fonds en euros sont assez dynamiques et pas trop chargés en frais.

Pour finir, toutes les conditions sont réunies en faveur du PERP, seulement, les français plébiscitent les supports qui leur permettent de disposer de leur investissement à tout moment. La notion de rente viagère ne fait pas partie de la stratégie d'investissement de nos concitoyens. Aussi, l'aspect défiscalisant du PERP n'a d'intérêt que pour les Tranche Marginale d'Imposition élevées.

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